یکی از مهمترین عواملی که در بررسی نیازهای بیمه ای و مالی در بیمه های عمر مطرح است تعیین ارزش همسرانی است که در خانه مشغول به کار ه
ستند و چنانچه بر اثر بیماری یا حادثه فوت کنند فقدان آنها از نظر جایگزین اقتصادی چه مقدار است. به عبارت دیگر شخصی که در خانه است و درآمدی ندارد و فقط به امور خانه مشغول است به ظاهر فقدانش اثر و بار مالی منفی روی کل خانواده نخواهد داشت، در صورتی که این تحلیل درست نیست .
بر اساس تحقیقی که جامعه بیمه گران عمر کانادا انجام داده اند این محاسبه برای هر خانواده ای که می خواهد نسبت به خرید بیمه عمر اقدام کند لازم الاجراء است و نمونه آن بسیار ساده و عملی است و به عوامل کلیدی چون سن و تعداد فرزندان /الگوی مصرف خانواده/ سرمایه/ نقدینگی / حقوق ماهانه و انواع بدهی ها بستگی دارد.
بعد از مرگ همسر خانه دار هزینه های ذیل تحمیلی و غیر قابل اجتناب است:
۱ـ هزینه استخدام پرستار برای نگهداری فرزندان تا سن ۵ سال در خانه سالانه حدود۴۰هزار دلار و چنانچه پرستاری در خانه سکونت داشته باشد این رقم بالاتر خواهد بود.
دربعضی از کشورها مثل آمریکا کارفرما برای تهیه محل اقامت و مالیات و هزینه های مرتبط نیز مسئول است.
۲ـ اگر به جای مورد فوق مهد کودک یا پیش دبستانی مد نظر باشد در این حالت هم برای هر فرزند حدود سالی ۸ الی ۱۰ هزار دلار تخمین زده می شود.
۳ ـ هزینه تمیز کردن خانه که به طور مستمر و هفتگی تحقق یابد سالانه حدود ۵ هزار دلار است، البته هزینه شستشوی البسه و ظروف بحث ثانویه ای است که در این بخش محاسبات نیامده است.
۴ـ برای خرید خانه و شستشوی البسه و ظروف و امثالهم که هفته ای یکبار انجام شود سالی ۵ هزار دلار هزینه خواهد داشت.
۵ـ هزینه خرید غذا در مدرسه برای فرزندانی که مشغول به تحصیل هستند سالی ۲ هزار دلار.
۶ـ هزینه رسیدگی به حیاط و باغچه و آبیاری و در زمستان هزینه پارو کردن برف بالغ بر سالی ۱۵۰۰دلار است.
از مواردی که در این بررسی بسیار جالب است و در تعیین سرمایه بیمه های عمر مهم طبقه بندی شده عبارتست از:
ارزش زنان در بیمه های عمر در کانادا و آمریکای شمالی بیشتر از مردان است چرا که این تحقیق بر این باور است که زنان در برآورده کردن خواسته های خانواده از خود گذشتگی نشان داده و با تلاش بیشتری سعی دارند خانواده به خواسته ها و آمالشان برسند، لذا در صورت از دست دادن آنها کمتر کسی است که بتواند جایگزین ایشان شود و از این رو اقلا ۵۰ درصد بیشتر از مردان خانه دار ارزشیابی می شوند.
برای تعیین این ارقام بایستی به افراد خانواده این یافته ها را داده و از ایشان خواست تا با خودشان روراست بوده تا بتوانند بهتر خود را ارزشیابی کنند تا هر چه زودتر این محاسبه تکمیل شده و مراحل خرید بیمه عمر انجام شود.
* فرهاد فرسادی کارشناس ارشد و بروکر انواع بیمه در کانادا است.
