قطعا به تبلیغات اخیر رسانه ای در خصوص بیمه های اتومبیل توجه کرده و دریافته اید که شرکت های بیمه چرخش ۱۸۰ درجه ای را برای جذب مشتری جدید شروع کرده اند و مشتاق هستند که بیمه گر اتومبیل شما باشند و در تبلیغات همواره نشان می دهند که قادرند از همه ارزان تر حق بیمه به متقاضیان ارایه کنند و با این شعار که چند دقیقه از وقتتان را به ما بدهید در مقابل چند صد دلار کاهش در پرداخت حق بیمه دریافت کنید همه جا شنیده می شود.
این یک کفه ترازو است. از جانب دیگر همواره شنیده ایم که بیمه اتومبیل برای ارایه کنندگانش که همان شرکت های بیمه هستند زیان آور است و دلیل حق بیمه های بالا در انتاریو ضرری است که هر سال از منابع مالی شرکت های بیمه پرداخت می شود. این دو مطلب با هم همسو نیست و تناقض دارد. اگر ضررآور است پس برای چه اخیرا چنین رقابتی بر سر آن بر پا شده است؟
دلیل این مطلب فشار اخیر سیاستمداران به صنعت بیمه بوده است که طی ابلاغی توسط موسسه ناظر بر صنعت بیمه (فیسکو) در سال ۲۰۱۳ عملیاتی شد و از دست اندرکاران خواسته شد تا در کوتاهترین زمان ممکن در جهت کاهش حق بیمه ها اقدام نمایند که ماحصلش تقلیل ۵ درصدی سال ۲۰۱۴- ۲۰۱۳ و قول کاهش ۸ درصدی در سال آتی خواهد بود. البته یک ۲ درصد باقی می ماند که در صورت مانده مثبت در تراز پرداختی قرار است در پایان سال ۲۰۱۵ به بیمه گذاران(خریداران بیمه) ارایه گردد.
حال این سوال بسیار تخصصی از صنعت بیمه باقی میماند که
مگر قرار است در همه رشته های بیمه سودی از عملیات بیمه گری حاصل شود؟
قطعا خیر! اگر هر شرکت بیمه ای از عملیات مستقیم بیمه گری سود زیادی عایدش شود (مثلا ۲ الی ۵ درصد) نشان از آن دارد که کلیه بررس های ریسک و آمارگرها غلط بوده و دست اندرکاران آن رشته توان بررسی دقیق ریسک های آتی را نداشتند. جالب است بدانید که هر شرکت بیمه ای ملزم است در پایان سال بیلان و عملکرد مالی خود را برای موسسات ناظر و مردم منتشر کند. بر خلاف انواع دیگر بیزینس که سود نشان از تبحر و تجربه بالای مدیران دارد در صنعت بیمه این طور تعبیر نمی شود و ممکن است حتی به تغییر مدیریت منجر شود. بر اساس استانداردهای بین المللی سود معقول در رشته اتومبیل و درمان نزدیک به صفر است به عبارت دیگر این دو رشته در اکثر دنیا سودی برای شرکت های بیمه حاصل نمی کنند ولی از قبال این دو رشته کارهای دیگری هم جذب شرکت بیمه شده که آنها قطعا سودآور هستند.
در این مرحله لازم است به سوال دیگری پاسخ داده شود
مگر شرکت های بیمه انتفاعی نیستند و قصدشان برای صاحبان سهامشان سود و منفعت نیست پس این سود از کجا حاصل می شود؟
بر اساس تجربیات قبلی شنیده ایم که شرکت های بیمه صاحبان بانکها- کارخانجات و سهامداران بزرگ موسسات مالی هستند و اینجا محلی است که از آن منتفع می شوند و با استفاده از حق بیمه هایی که از شما دریافت می کنند در این مراکز سرمایه گذاری کرده و با توجه به مهارت و مدیریت منابع مالی و پولی قادرند سود برده و با افتخار آن را در صورت های
مالی خود نشان دهند. در بعضی از رشته های بیمه – متخصصان در زمان محاسبه حق بیمه عامل مدیریت سرمایه گذاری را هم محاسبه می نمایند و در کنار ریسک عملیاتی درصدی را از خریداران بیمه بابتش دریافت می کنند.
پس اگر باز هم شنیدید که شخصی از سود آور نبودن بیمه اتومبیل شکایت کرد بدانید یا نمی داند یا تصور می کند که شما نمی دانید.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
