آتش سوزی اخیر که از مناطق جنگلی آلبرتا شروع شده بود و به محدوده مسکونی و تجاری سرایت کرد، تجربه ی پر هزینه ولی گرانبهایی بود تا همه خریداران بیمه{بیمه گذاران} دریابند که در زمان خرید بیمه فقط نبایستی به ارزان بودن آن اتکاء کرد، بلکه پوشش های مناسب و ضروری در اولویت بررسی است.
اتفاقی که شاهدش هستیم آن است که کارشناسان بررسی کننده خسارت که عمدتا مستقل هستند و در زمان خسارات عظیم از طرف شرکت بیمه برای مدت خاصی استخدام می شوند به این نکته مهم رسیدند که متاسفانه در اکثر قریب به اتفاق موارد مناطق مسکونی کمتر از ارزش واقعی خود توسط خریداران بیمه ( بیمه گذاران) بیمه شده است.
اجازه فرمایید برای روشن شدن این مطلب به ذکر یک مثال بپردازیم:
اگر شما دارای خانه ای هستید و قیمت بازسازی آن در حال حاضر مثلا ۴۰۰ هزار دلار است و شما برای صرفه جویی آن را به قیمت ۲۰۰ هزار دلار بیمه کنید در زمان خسارت شرکت بیمه هم به همان نسبت مسئول است. به عبارتی چنانچه خسارت کلی باشد یا کل مال بیمه شده از قابلیت استفاده خارج شود شرکت بیمه فقط همان ۲۰۰ هزار دلار را می پردازد ولی اگر خسارت کلی نباشد و درصدی از مال بیمه شده خسارت ببیند در آن موقع است که باز با استناد به همان استدلال شرکت بیمه یک تناسب ساده را اعمال می کند. فرض بفرمایید اگر خسارت ۵۰ هزار دلار باشد شرکت بیمه به تناسبی که حق بیمه دریافت کرده یعنی ۵۰ درصد خسارت را جبران می کند یعنی فقط ۲۵ هزار دلار می پردازد.
متن قانونی آن چنین است که اگر مالی به کمتر از قیمت واقعی خود بیمه شود شرکت بیمه هم در زمان خسارت به همان تناسب مسئول جبران خسارت خواهد بود.
این اصل در زمان خرید بیمه یکی از اصولی است که می تواند در زمان خسارت سرنوشت ساز باشد پس پیشنهاد شده است که فقط به ارزان بودن بیمه اتکاء نشود چرا که ارزانترین بیمه آن است که اصلا برایش پولی پرداخت نکنید یا اقدام به خریدش نفرمایید. آن زمانی که تصور می کنید که پوشش بیمه ای دارید ولی بیمه نامه هایتان از شرایط کافی برخوردار نیست مشکلات شروع می شود.
در فورت مک موری اکثر منازل مسکونی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده بودند و روی همین اصلی که صحبت شد شرکت های بیمه هم بین ۵۰ الی ۷۵ درصد خسارت اصلی را پرداختند که برای خریداران بیمه متاسفانه فاجعه بوده است.
در حال حاضر برای ساخت یک منزل دو طبقه با مصالح معمولی چیزی حدود ۲۷۵ الی ۳۰۰ دلار برای هر اسکوئر فیت قیمت تعیین می شود. این استاندارد در دو سال قبل ۲۰۰ الی ۲۵۰ دلار بود، البته اگر قصد ساخت منزل مسکونی با مصالح عالی و استانداردهای بالا داشته باشید بایستی روی رقم های بسیار بالاتر حساب فرمایید.
لذا قویا پیشنهاد می شود در زمان خرید بیمه منازل مسکونی یا ساختمان های بیزینسی اجازه فرمایید تا بروکر بیمه شما دقیق محاسبات لازم را انجام دهد و اگر حتی مجبور شدید چند ده دلاری هم بیشتر در سال بپردازید با دل و جان قبول فرمایید چرا که این چند ده دلار در مقایسه با خسارات بسیار ناچیز است.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
