فرهاد فرسادی
قطعاً اگر این مسئله برای خود شما هم پیش نیامده یکبار هم که شده شاهد آن بوده اید که شخصی بعد از حادثه ای که تصور می کرده بیمه است به شرکت بیمه مراجعه کرده و دریافته مبلغ پرداختی از طرف شرکت بیمه تمامی خسارت وارده را جبران نخواهد کرد.
به واقع در اینگونه موارد مقصر کیست؟ آیا بایستی همه تقصیرها را گردن قوانین ناکافی و مقررات سخت و پیچیده قانون گذاران بیمه ای دانست؟
بگذارید اصلاً به این سئوال پاسخ ندهیم چون چاره ساز نیست و از راه معقول تری به این مشکل که همه گیر است، بپردازیم.
پوشش ناکافی از مهمترین و اساسی ترین دلایل است که باعث می گردد خسارتی تمام و کمال پرداخت نشده و هر سه طرف قرارداد بیمه (خریدار/عرضه کننده/بروکر یا نماینده) دچار مشکل شوند. در این حالت بیمه شده یا خریدار بیمه در عین حال که تصور می کند پوشش بیمه ای کامل دارد ولی به دلیل پوشش ناکافی (کم یا غلط بیمه شدن) بعد از خسارت درمی یابد که همگی خسارت قابل جبران نیست و در این حالت است که نارضایتی بیمه ای به وجود می آید.
برای جلوگیری از این عامل چه باید کرد؟ پاسخش برای همه موارد یک چیز است: درک صحیح این مسئله که چه مقدار بیمه کافی است و برایش چه پوشش بیمه ای مناسب است.
برای نمونه اگر قصد بیمه کردن خانه مسکونی خود را دارید بایستی بدانید که برای کدامین اقلام بایستی بیمه بخرید. ذکر یک نمونه روشنگر همه موارد خواهد بود.
کل مجموعه شامل ساختمان و زمین: در صورت تحقق خطری که فاجعه آمیز باشد اگر کل ساختمان هم از بین برود زمین سر جایش خواهد بود و طبیعتاً برای زمین احتیاجی به پوشش بیمه ای نخواهید داشت.
پس با این تعبیر بایستی برای ساختمان و محتویات بیمه نامه خریداری کرد مواردی که بایستی در نظر گرفت، به قرار ذیل است:
۱ـ متراژ و نوع و عمر ساختمان چیست و با چه روشی بایستی آن را بیمه نمود، آیا با توجه به اطلاعات یاد شده اسکوئرفیتی۱۵۰ دلار رقم معقولی برای قیمت بازسازی ساختمان است. یا خانه اینقدر لوکس است که بایستی برای آن اسکوئرفیتی ۲۲۰ دلار را در نظر گرفت.
۲ـ محتویات خانه شامل اثاثیه و فرش و اشیای لوکس و قیمتی از قبیل جواهر آلات و اشیاء آنتیک و وسایل موسیقی و کامپیوتر و قایق و وسایل باغبانی و غیره را چه مقدار ارزیابی می توان کرد.
مهمترین برآورد روش قیمت گذاری مناسب است برای این منظور بایستی از کارشناس و خبره این کار کمک گرفت و از برآوردهای شخصی برحذر بود.
۳ ـ ساختمان مکمل از قبیل گاراژ و گلخانه های خاص و استخر و زمین بازی مخصوص کودکان و موارد مشابه چه مقدار است و با توجه به سن و قدمت آنها آیا می توان آن موارد را بر اساس قیمت بازسازی بیمه نمود یا بایستی قیمت روز (با در نظر گرفتن استهلاک) بیمه کرد.
۴ـ اگر بر اثر حادثه ای بیمه شده مجبور به نقل مکان ا ضطراری شد، آیا این هزینه برای شما بیمه شده است یا خیر؟
۵ ـ از همه مهمتر مسئولیت صاحب خانه نسبت به اشخاص ثالث و همسایگان می باشد که چنانچه بر اثر موردی خسارتی به دیگران سرایت کرد جبران آن در تعهد بیمه باشد.
۶ ـ نکته حائز اهمیت آن است که چنانچه به ماهیت ریسک های خود آگاهی دارید می توانید مایملک خود را در مقابل خطرات خاصی بیمه کنید آتش سوزی/ انفجار/ رعد و برق/ سیل/توفان/ آبدیدگی/ سقوط اجسام و منفصلات هواپیما و اشیاء مشابه/ دزدی و امثالهم.
۷ـ اگر شدت حادثه به نحوی باشد که مجبور شوید هزینه ای پرداخت شود تا ضایعات ساختمانی به خارج منتقل شود و محل پاکسازی گردد، نیز جزو مواردی است که قابلیت بیمه پذیری دارد، البته این مورد بیشتر برای موارد بیزینسی (ساختمانهایی با ماهیت بازرگانی یا صنعتی) تحقق پیدا می نماید.
با مطالعه این مقاله بیشتر به اهمیت درست بیمه کردن و درست قیمت گذاشتن پی می بریم از این رو به نظر می رسد با مشورت کردن با بروکر بیمه که نه تنها برای شما هزینه اضافی ندارد، بلکه در بعضی موارد شاهد بوده ایم که با استفاده از وی می توانید حتی در رقم حق بیمه صرفه جویی نمایید و در صورت مواجهه با خسارت از تجربه و نصایح بازرگانی وی بهره مند شوید، ضروری است.
* فرهاد فرسادی کارشناس ارشد و بروکر انواع بیمه است.
