داشتن بیمه اتومبیل در سراسر کانادا اجباری است و رقم حق بیمه به عوامل بسیار زیادی مربوط است که از همه مهمتر استانی است که در آن زندگی می کنید و ۲ عامل دیگر عبارتند از سابقه رانندگی خوب و سابقه داشتن بیمه مستمر.
چرا این قدر منطقه زندگی برای شرکت های بیمه مهم است، بحث بسیار تکنیکی است ولی دانستن این نکته از زاویه خریدار بیمه می تواند برای شما مفید باشد لذا به گوشه ای از آن می پردازیم:
۱- تجمع ریسک: به عبارت ساده تر اگر در یک منطقه شرکت بیمه شاهد تردد ۱۰۰۰ اتومبیل باشد، احتمال تصادف بالاتر از منطقه دیگری است که در طی روز حتی ۱۰۰ ماشین هم تردد نمی کنند و از ترافیک خبری نیست. احتمال تحقق ریسک برای منطقه پرتردد از لحاظ انسانی نیز تشدید می شود وقتی رانندگان خود را مجبور می بینند تا برای رسیدن به مقصد نهایی از احتیاط های تعیین شده در قوانین راهنمایی و رانندگی هم دوری نمایند.
۲- نسبت خسارت به حق بیمه: همانطور که در ابتدای این مقاله عنوان شد بیمه اتومبیل در کانادا اجباری است هم برای خریدار و هم برای فروشنده(شرکت بیمه) به عبارت دیگر از آنجا که طبق قانون همه بایستی با داشتن اتومبیل از پوشش بیمه هم برخوردار باشند، لذا برای شرکت های بیمه هم تکلیف است تا این پوشش را به همه ارایه نمایند. با توجه به این مطلب و از آنجا که در بیشتر استان های کانادا بیمه اتومبیل خصوصی است و دولت استانی حمایتی نمی کند (انتاریو) لذا شرکتهای بیمه توجه زیادی به نسبت خسارت به حق بیمه دارند.
حال اگر بخواهیم مثال مطرح شده در بالا را که مربوط به دو منطقه پر خطر و کم خطر بود به این بخش هم تعمیم بدهیم محاسبات به این صورت خواهد شد که شرکت بیمه ای که ۱۰۰۰ ماشین را بیمه نموده و حق بیمه بالاتری هم دریافت داشته، آمار نشان داده است که بار خسارت پرداختی بسیار بالاتر از آن شرکتی است که ۱۰۰ ماشین بیمه کرده و حق بیمه بسیار کمتری دریافت کرده است. در پایان این محاسبات شرکت بیمه در منطقه پر تردد علیرغم دریافت ۱۰ برابری حق بیمه باز هم سود محاسباتیش بسیار کمتر از شرکت بیمه ای است که ۱۰۰ حق بیمه را دریافت نموده است. از این رو منطقه اقامت و حتی کد پستی نیز برای تعیین حق بیمه از نظر شرکت های بیمه بسیار مهم است.
در کانادا میانگین حق بیمه پرداختی در ایالات مختلف متفاوت است. بر اساس آمار ارایه شده انتاریو در بالاترین و به دنبال آن آلبرتا- نیو برانزویک و بریتیش کلمبیا هستند. اگر برای مثال امروز که در انتاریو اقامت دارید و به استان پرنس ادوارد نقل مکان نمایید حداقل سالانه در حق بیمه اتومبیل تان ۱۱۰۰ دلار کاهش را مشاهده می نمایید.
عوامل دیگری که برای شرکتهای بیمه مهم هستند سابقه رانندگی مناسب و سابقه مستمر بیمه ای بالای ۶ سال است اگر طی ۳ سال قبل هیچ جریمه رانندگی یا تعلیق گواهینامه نداشتید و طی ۶ سال گذشته هم تصادفی که مقصر باشید در سابقه بیمه ای شما درج نیست و مستمرا و بدون انقطاع حق بیمه را پرداختید بدانید که در زمره کسانی هستید که شرکت های بیمه به دنبالتان هستند تا شما را بیمه کنند.
این سابقه بیمه ای با کد پستی مناسب به نحوی تکمیل می شود که شما و خانواده را آسوده خاطر می نماید.
اگر برای مثال در تورنتو یا نورث یورک زندگی می کنید حق بیمه بالاتری نسبت به تورن هیل و ریچموند هیل می پردازید. ساکنان اوشاوا نسبت به اتاوا سالانه حدود ۶۰۰-۷۰۰دلار بیشتر می پردازند و این مطلب برای اهالی مونترال هم صادق است چون ایشان در مقایسه با کبک حدود ۳۰۰ دلار سالانه اضافه پرداخت دارند.
اخیرا با شدت گرفتن بحث کاهش حق بیمه در انتاریو به میزان ۱۵ درصد که با حمایت طرف های سیاسی مختلفی در مجلس هم مواجه بود، یکی از شرکت های بیمه شروع به تحقیق جالبی نموده که بیشتر به نظر می رسد می خواسته این هدف را دنبال نماید که اگر حق بیمه اتومبیل گران است چه چیزی در انتاریو ارزان است تا این یکی هم بتواند از بقیه پیروی نماید. ایشان آمدند و حق بیمه استانهای مختلف کانادا را با قدرت خرید قهوه تیم هورتون مقایسه کردند که کمی هم از خشک بودن بحث مالی و پولی حق بیمه اتومبیل کاسته باشد.
نامبرده در تحقیقش عنوان کرده که اگر در روز ۲ قهوه تیم هورتون میل می نمایید بدانید که این رقم چه سهمی در بودجه شما در مقایسه با بیمه اتومبیلتان داشته است:
۱- در اوشاوای انتاریو به جای حق بیمه سالانه اتومبیل شما می توانید سالی ۱۵۶۳ قهوه متوسط میل نمایید یعنی روزی ۴ قهوه.
۲- در ادمونتون آلبرتا شما قادرید سالانه ۱۱۰۹ قهوه متوسط تیم هورتون میل کنید اگر ماشین خود را بیمه نکنید به عبارت ساده تر روزی ۳ قهوه.
۳- در شارلوت تان استان پرنس ادوارد فقط شما قادرید با حق بیمه اتومبیلتان سالانه ۶۳۱ قهوه میل کنید روزی ۱.۷ لیوان متوسط.
در خاتمه این مقاله اجازه می خواهد طنز همکار بیمه ای خودم را با این نکته تمام کنم که این مقایسه از نظر ما ایرانیان که خودمان را استاد ایهام و دو پهلوگویی می دانیم معانی دیگری هم دارد تلخی قهوه همان عدم تمایل به پرداخت حق بیمه است و اعتیاد و علاقه به نوشیدنش همان اجبار در داشتن بیمه اتومبیل.
شیرین کام و موید و موفق و کامروا باشید.
*فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
