شاید در خصوص مدیریت ریسک و ارتباط آن با بیمه خیلی شنیده و خوانده باشید. باید گفت بیمه بخشی از مدیریت ریسک است. در ابتدا تمامی ریسک هایی که احتمال تحقق دارند شناسایی شده و سپس با توجه به امکانات و بودجه مربوطه نسبت به کاهش یا حذف و مقابله با تحققش راه هایی پیشنهاد می شود. در آخر چنانچه ریسکی باقی ماند (ریسک های رسوبی) می توان به دو روش آنها را مهار کرد.
۱ـ انتقال به صندوق های همیاری: اینگونه صندوق ها با مشارکت اعضاء که در یک ریسک مشترک هستند مثلا ریسک آتش سوزی، حادثه یا زلزله تشکیل می شود. صندوق های بازنشستگی از زمره همین موارد است با این تفاوت که بازنشستگی ریسک کاهش درآمد را تامین می کند و ماهیتش با ریسک های دیگر فرق می کند
.
۲- انتقال به شرکت بیمه: با این مقوله کاملا آشنایی دارید و قطعا تا به حال تعداد بیشماری از ریسک هایی که قرار بوده به شما منتقل شود را به شرکت بیمه در قبال حق بیمه معین منتقل کرده اید.
مدیران ریسک در ارتباط با کارشناسان ایمنی نیز هستند و از توصیه های ایشان برای کاهش تحقق ریسک و تقلیل در میزان خسارت بهره می گیرند. در این میان فعالیت دیگری هم در جریان است و آن در زمانی است که خسارتی اتفاق می افتد و هدف کارشناسان آن است که از سرایت خسارت جلوگیری کرده و حتی المقدور نسبت به نجات مال بیمه شده بکوشند. این فعالیت از وظایف مهم بیمه است.
بخش دیگری که به آن توجه بیش از اندازه می شود ریکاوری خسارت است به این معنی که شرکت بیمه بعد از پرداخت خسارت قانونا حق دارد بر اساس اصل جانشینی به مقصر حادثه مراجعه و پولش را از ایشان بازیافت نماید. در این میان بخش های حقوقی و وکلا هم درگیر شده و فعالیت های قانونی خود را شروع می کنند.
برآورد کنندگان خسارت در این چرخه سهم مهمی دارند به این معنی که آنها با مهارتی که طی سالها پیدا کرده اند، دریافته اند که هر چیزی چه ارزشی دارد و آیا به اصطلاح مال بیمه شده درست و به قیمت واقعی بیمه شده و در ثانی چند درصد از این مال بیمه شده خسارت دیده است. آیا به صلاح است که هزینه تعمیرات برایش داده شود یا بهتر است که آن را تلف کلی فرض و از قابلیت سودمندی خارجش کرد.
گروه دیگری که بسیار نامشهود عمل می کنند کارآگاه های بررسی کننده واقعی بودن غرامت و خسارت هستند. این گروه بعد از اعلام خسارت به محل های مربوطه و یا به اشخاصی که ادعای غرامت و عدم سلامتی کرده اند مراجعه و از صحت واقعی بودن آن موارد شرکت بیمه را مطمئن می کنند.
صنعت بیمه نیز مانند صنعت فیلمسازی از تخصص و تبحر بسیاری بهره مند است و گروه های متنوعی در آن مشغول به ارایه خدمت هستند.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
