شماره ۱۲۱۷ ـ پنجشنبه ۱۹ فوریه ۲۰۰۹
Long Term Care به معنای مراقبت هایی کوتاه مدت و همچنین طولانی مدت حتی تا آخر عمر برای افراد ناتوان جسمی و از کار افتاده و همچنین اختلالات ذهنی می باشد. لازم به ذکر است این بیمه برای تمام سنین استفاده می شود. چرا که تصادف، بیماری و کهولت سن موجب آن می شود.
آنچه در این جا مهم است تفاوت بین دو بیمه “مراقبت های طولانی” یا “بیمه ناتوانی جسمی” است. طبق آمارهای موجود، متوسط طول عمر انسان، افزایش یافته و برای مردان و زنان به ترتیب تا ۷۵ و ۸۱ سال رسیده است. پس افراد در سنین بالا نیاز به مراقبت و توجه دارند که با توجه به زندگی ماشینی و مشکلات کاری، امکان نگهداری افراد مسن به راحتی زمانهای گذشته نمی باشد.
ضمن پذیرفتن این مسئله که طبق فرهنگ ما ایرانیان، پدربزرگ و مادربزرگ ها، برکت خانواده ها هستند، اما به دلایل مختلف نوع زندگی در زمان فعلی به گونه ای است که نمی توان جهت مراقبت از بزرگسالان مسن، در خانه نشست، چرا که افراد ناگزیر از پرداخت های هزینه های منزل هستند. دولت سعی می کند تا امکانات شهری و دولتی را در اختیار افراد ناتوان جسمی قرار دهد، اما همه شاهد هستیم که افرادی که از این امکانات استفاده می کنند باید واجد شرایط خاصی باشند و با توجه به نرخ تورم و افزایش نرخ های درمانی می توان در نظر گرفت در آینده هر یک از ما نیاز به چه هزینه های گزافی برای مراقبت از خود حتی در صورت عدم تصادف و بیماری، بلکه در سالهای کهولت خواهیم داشت. از آنجایی که نمی توانیم جلوی گذشت زمان را بگیریم و همه ما علاقمند به مستقل بودن از نقطه نظر مالی هستیم پس بهتر است نگاهی به بیمه های مراقبت کوتاه یا بلندمدت (STD-LTD) نمود.
هر یک از ما با توجه به توانایی مالی می توانیم نوع بیمه خود را از روز اول انتخاب کنیم و برعکس بیمه ناتوانی جسمی هیچ محدودیتی ندارد و حتی برگه مالیاتی (T4) هم نیاز ندارد و به دنبال علت معلولیت هم نمی گردد. به معنای واضح تر به محض عدم فعالیت روزانه، شخص دریافت کننده پوشش این بیمه خواهد بود. این بیمه را باید در زمان مناسب تهیه کرد مثلا در زمان جوانی با کمترین مبلغ پرداخت، می توان این بیمه را اخذ کرد، چرا که طبق معمول، سن یکی از فاکتورهای اساسی در تعیین نرخ بیمه می باشد. همه افراد تا سن ۸۰ سالگی می توانند این بیمه را خریداری کنند و در صورت واجد شرایط بودن دریافت کننده مبلغ ۱۰۰۰ دلار تا ۸۵۰۰ دلار خواهند بود که در روز اول قرارداد، فرد متقاضی بیمه مبلغ فوق را تعیین می کند. این مبلغ می تواند صرف هزینه های پرستاری، دارو و درمان، خانه سالمندان، گردش و تفریح و هزینه های ثابت و غیر ثابت شود.
نکته ی دیگر اینکه در صورتی که خرید بیمه برای زوجین (زن و شوهر) همزمان باشد، می تواند شامل ۱۰ درصد تخفیف برای هر یک از زوجین شود.
یکی از مطالب حائز اهمیت، معاف بودن از مالیات است. دریافت پول حاصل بین ۱۰۰۰ تا ۸۵۰۰ دلار که در بالا ذکر شد ماهانه معاف از مالیات است پس با توجه به نرخ تورم در سالهای آینده، حالتی را می توان انتخاب کرد که جوابگوی نیاز مالی ما در آینده با ارزش پول آن روز باشد و همچنین می توان با پرداخت فقط ۲۰ سال حق بیمه، بیمه ای برای تمام عمر، بدون پرداخت اضافی حق بیمه داشته باشیم. از ویژگی دیگر این بیمه اینکه، اگر فرد بیمه شده فوت نماید مبالغ پرداختی که در طول مدت پرداخت شده توسط ورثه قابل دریافت است.
شایان ذکر است هزینه های پرداختی از مبالغ فوق کسر می گردد. پس اگر شخصی که بیمه ناتوانی جسمی اخذ کرده دچار عدم توانایی در لباس پوشیدن به تنهایی و یا عدم انجام کارهای روزانه نظیر غذا خوردن، استحمام کردن، راه رفتن و . .. شود می تواند از همان روز اول دریافت کننده این بیمه باشد.
* محمد رحیمیان کارشناس بیمه و سرمایه گذاری
