شاید کمتر به دیده کلان به صنعت بیمه نگریسته باشید و دلیلش هم بسیار واضح است چون هر یک از شما خوانندگان محترم حرفه و تخصص خود را دنبال می کنید و روزمره فقط با اسم بیمه آنقدر سرو کار دارید که دیگر مجالی برای بررسی کارشناسانه آن نیست و احساس نیازش هم شاید تا به حال حس نشده است. ولی مقاله این هفته نگاه کلانی به بیمه اموال و اشیاء دارد و معمولا با مقایسه اعداد و ارقام بهتر می توان قضاوت کرد که نتایج به دست آمده تا چه مقدار درست بوده است؟
موسسه بیمه کانادا در سال ۱۹۶۴ تاسیس شد و هدفش ایجاد هماهنگی و تنظیم بازار بیمه در رشته اتومبیل، منازل مسکونی و بیزینس(بیمه مسئولیت جامع) بوده است و تا به حال در اجرای وظایف محوله کوتاهی ننموده و با مسئولان و ادارات دولتی و شرکت های بیمه همه نوع همکاری نموده تا حقوق خریداران بیمه در رشته های یاد شده حفظ شود.
در این رشته حدود ۲۲۰ شرکت بیمه وجود دارد که حضور فعالی در کانادا دارند و در سال ۲۰۱۰ رقمی معادل ۷.۵ میلیارد دلار به دولت مالیات پرداخت نموده اند. تعداد شاغلان درکل کانادا حدود ۱۱۵۴۰۰ نفر است که به صورت تمام وقت در حال خدمات رسانی به خریداران بیمه هستند. جالب است بدانید که نیمی از این تعداد که تقریبا ۷۷۱۸۲ نفر می شوند در انتاریو هستند و این نشان از بازار بیمه ای فعال در این ایالت دارد. در این آمار بروکرها و نمایندگان بیمه محسوب نشدند.
دارایی های موسسات بیمه: در این قسمت بخشی از دارایی ها در بازارهای متفاوت سرمایه گذاری شده که در کوتاه ـ میان و بلند مدت طبقه بندی می شوند و دلیلش هم آن است که با توجه به سیاست های پولی و مالی همه شرکت های بیمه می بایستی توان پاسخگویی به نیازهای مالی خریداران بیمه را داشته باشند و سر موقع بتوانند خسارات و غرامات وارده را جبران نمایند. از این رو حدود ۹۸.۵ میلیارد دلار در حال چرخش سرمایه گذاری شده و خودشان هم حدود ۱۴۲ میلیارد دلار دارایی ثابت دارند که آنهم به عنوان پشتوانه در تراز پرداخت ها قابل محاسبه خواهد بود.
سهم هر رشته بیمه ای از کل: بیمه اتومبیل با ۴۷.۳ درصد بالاترین سهم حق بیمه را از آن خود دارد که به اتومبیل های شخصی و بیزینسی مربوط می شود. در سال ۲۰۱۱ در کل کانادا رقم پرداختی حق بیمه بابت اتومبیل، منازل مسکونی و بیزینس(بیمه مسئولیت جامع) حدود ۴۵ میلیارد دلار بوده است. و در پایان همان سال آمار نشان می دهد که میزان پرداختی ها به قرار ذیل است:
۱- خسارات پرداخت شده حدود ۵۳.۷ درصد ۲- مالیات ۱۶.۳ درصد
۳- هزینه های اداری حدود ۲۰.۵ درصد ۴- سود حدود ۹.۵ درصد
سهم خسارات در محاسبات بیمه ای: سهم خسارات آبدیدگی منازل مسکونی و توفان از خسارات آتش سوزی در ۱۰ ساله گذشته بیشتر بوده است و دلیلش هم تغییرات آب و هوایی است. زلزله یکی از خطراتی است که شدیدا نیاز است تا فکری برایش کرد، زیرا احتمال تحقق آن برای بریتیش کلمبیا ـ اتاوا ـ مونترال و کبک زیاد است. از این رو دست اندرکاران بیمه ای هر ساله از کارشناسان خبره اروپایی کمک می گیرند تا بتوانند هر چه سریعتر این مورد را بیمه اتکایی نمایند تا در صورت تحقق آن خسارات قابل تقسیم بین بیمه گران کانادایی و اروپایی شود.
سیستم حقوقی حاکم بر پرداخت خسارت: چنانچه هر یک از خریداران بیمه اتومبیل بر اثر تصادف احتیاج به بستری شدن و مراجعه به بیمارستان و خدمات درمانی داشته باشند بیمه درمان (اوهیپ در انتاریو)پرداخت کننده اول نیست، بلکه همه هزینه ها را بیمه اتومبیل پرداخت خواهد کرد، لذا از این بابت هم شرکت های بیمه سالانه ارقام بالایی را بین خودشان با سیستم درمانی مبادله می کنند. مهمترین بحث حقوقی بیمه اتومبیل در کانادا آن است که اصل زیان دیده و نه اصل تقصیر حکمفرما است به این معنی که هر کسی که در اتومبیل تصادف کرده زخمی یا مجروح شود بایستی متناسب با قانون درمان شده و تا زمان سلامتی مجدد تامین شود. البته در بعضی از ایالات هنوز تلفیقی از شبه جرم و اصل زیان دیده اعمال می شود که در عمل بسیار پیچیده است.
سهم شرکت های بیمه از بازار کانادا:
۱- شرکت اینتکت با ۱۵.۲ درصد
۲- شرکت آویوا با حدود ۷.۹ درصد
۳-رویال سان آلیانس با حدود ۶درصد
۴- تی دی حدود ۵.۸درصد
۵- واوانسا ۵.۷ درصد
اصل زیان دیده No Fault =
شبه جرم= Tort
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
