اگر چه قراردادهای بیمه از پیچیدگی ها و ظرایف خاصی بهره مند هستند، ولی ماهیتا اتکاء به اصولی دارند که درکشان بسیار ساده و روان است. بیمه های عمر بر اساس وضعیت سلامتی ــ سن و سال ــ جداول آماری امید به زندگی- جنسیت(زن یا مرد) و عادات و رفتارهای هر جامعه (قومی و ملیتی ) بستگی دارد. از این رو بیمه عمر برای مثلا مردم قزاقستان که در آن کشور زندگی می کنند و الگوی رفتاری و اجتماعی خاصی دارند با مردم کانادا فرق دارد.
ولی همان گونه که عنوان شد اصول و پایه عملی این قراردادها و مشترکات حقوقی آنها با هم یک سان است چرا که بایستی با هم در ارتباط باشند تا بتوانند همدیگر را بیمه ی مجدد یا اتکایی کنند. هر شرکت بیمه بعد از بیمه نمودن هر یک از ما برای حفظ حقوق خریداران بیمه و منافع مالی خود بخشی از هر بیمه نامه را به شرکت بیمه ی دیگر در همان کشور یا کشورهای دیگر منتقل می کند تا در صورت مواجهه شدن با مصایب طبیعی ورشکست نشود و بتواند شرکت بیمه دیگر را در بخشی از پرداخت غرامت شریک کند.
شرکت های بیمه عمر طبق قوانین کشوری و بر اساس استانداردهای سازمان های نظارتی مجبورند که ذخایر و اندوخته های مالی گوناگونی را جمع آوری کنند که مهمترین آن ها عبارتند از:
۱-ذخایر ریاضی: بیمه عمر منحصر به فرد ترین سند حقوقی است که بین خریدار بیمه و شرکت بیمه تبادل می شود و دلیلش آن است که همه به این واقعیت واقف هستند که فوت می کنند و این دیگر ریسک نیست بلکه حتم است. در اصول بیمه اگر تحقق یک ریسکی حتمی باشد قابل بیمه نمودن نیست و بیمه نامه باطل است ولی زیبایی بیمه عمر آن است که به این صورت تفسیر می شود که چون زمان تحقق فوت مشخص نیست پس مرگ نابهنگام به مثابه ریسک تلقی می شود و شرکت بیمه هم در مقابل در طی سالیان متوالی نسبت به جمع آوری حق بیمه اقدام و در طی این سال ها از بهره آن و فرصت های سرمایه گذاری به نحو احسن استفاده می کند و منتفع می شود تا در زمان فوت قادر است سرمایه تعیین شده را به ورثه یا ذینفع بیمه نامه پرداخت نماید.
۲-ذخایر قانونی: هر شرکت ثبت شده منجمله شرکت بیمه عمر ملزم است برای نشان دادن توانایی مالی خود مبالغی را در بخش های مختلف اقتصادی ذخیره نماید تا در زمان مقتضی بتواند پاسخگوی بدهی های کوتاه مدت خود باشد.
۳- ذخایر احتیاطی: هر شرکت بیمه عمر برای اجتناب از ورشکستگی در محاسبات خود بایستی مبالغی را برای غرامات اعلام شده، ولی پرداخت نشده ذخیره نماید. احتمال دارد در اواسط سال مالی غرامتی به شرکت بیمه اعلام شود و زمان بررسی به نحوی طول بکشد که غرامت تا پایان سال تسویه نشود و پرداختش به سال بعد منتقل گردد. از این رو برای اجتناب از انباشت بدهی ها این ذخیره متناسب با غرامات و خسارات اعلام شده ولی پرداخت نشده محاسبه و ذخیره می شود.
۴- اندوخته های مالی: هر نهاد اقتصادی و سرمایه گذاری لازم است از ایده های مدیریت ریسک تبعیت کند به این معنی که اندوخته های مالی متفاوتی را در بخش های گوناگون سرمایه گذاری کند.
۴-۱بخشی که قابلیت نقدپذیری سریع داشته باشد
۴-۲ بخشی که قابلیت نقد پذیری سریع ندارد ولی از مطلوبیت سرمایه گذاری مناسبی برخوردار است.
به همین دلیل است که برخی از شرکت های بیمه حتی بانک دارند و یا با توجه به علایق سرمایه گذاری در بخش های کشت و زرع یا صنعت فعال هستند.
۵- محاسبه رقم حداکثر غرامات فاجعه آمیز و تشکیل صندوق های حمایتی: تصور بفرمایید بر اثر تحقق یک فاجعه طبیعی چه مقدار غرامت و خسارت به شرکت های بیمه عمر تحمیل می شود. تجربه سونامی چند سال قبل یا حادثه راکتور اتمی ژاپن از مواردی است که ضررهای جبران ناپذیری را به شرکت های بیمه وارد نمود. در این گونه موارد صندوق هایی که از سال ها قبل تشکیل شده و حتی دولت ها در زمان رونق اقتصادی به آن کمک می کنند می تواند چاره ساز باشد.
بخش های مختلف مالی و پولی شرکت های بیمه همواره با هوشیاری فراوان درصدد پیدا کردن فرصت های سرمایه گذاری هستند تا بتوانند حق بیمه های کوچک و بزرگ شما را به سرمایه های امن تبدیل کنند تا در زمان مناسب قابل پرداخت به ذینفع بیمه نامه باشد.
*فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاهها
