شاید تا به حال این سوآل برای شما مطرح نشده است که به واقع تفاوت بیمه های عمر با بیمه های اتومبیل و منازل مسکونی در چیست، ولی قطعا در مواردی که برای اخذ نرخ حق بیمه با بروکرهای متفاوت صحبت کرده اید دریافته اید که عده ای در بیمه های اشخاص(عمر) و عده ای در بیمه های اموال و اشیاء(اتومبیل و خانه) مشغول هستند و این تخصص از هم منفک شده است. البته گروه قلیلی هم با توجه به سابقه و تجربه و گذراندن امتحانات متفاوت قادرند در هر دو رشته ادامه فعالیت بدهند. بهتر است از موضوع بحث خارج نشویم در ادامه موارد مطرح شده در صدد بودیم که این تفاوت اساسی و مهم را دریابیم.
تفاوت بسیار ساده است و در اصل غرامت خلاصه می شود به این معنی که در بیمه های اموال هر مالی بایستی به قیمت واقعی خود بیمه شود نه بیشتر و نه کمتر تا در زمان خسارت هم شرکت بیمه متناسب با قیمت مال بیمه شده بتواند درصدد تعیین خسارت برآمده و آن را تامین نماید. به عبارت ساده تر قیمت ماشینی که خریداری و فاکتور شده در مبلغ بیمه عینا منظور می شود، حال اگر مواردی هم به عنوان هزینه های جانبی مطرح بود به قیمت بیمه شده با دلیل و مدرک اضافه می گردد.
و اما در بیمه های عمر اولین سوآل این است که شخصی که درصدد است تا بیمه شود با چه سرمایه ای بیمه می شود یا قیمت عمر آدم با چه مبنایی محاسبه می گردد؟ با توجه به کرامت انسانی همه انسان ها از ارزش والایی برخوردارند و به واقع امکان محاسبه چنین رقمی بسیار مشکل است، از جوانب اجتماعی و اقتصادی کار کمی راحت تر می شود به این معنی که یک دکتر جراح که درآمدش سالی ۲۰۰ الی ۴۰۰ هزار دلار است خوب اگر بخواهد بعد از خودش چیزی برای بازماندگان باقی بگذارد بایستی متناسب با الگوی زندگی فعلی باشد نه کمتر و یا یک کارگر ساده که حقوقش سالی ۳۶ هزار دلار است نه امکان پرداخت حق بیمه سالی ۴۰ هزار دلار را دارد و نه معقول است که خود را برای مبلغ ۵ میلیون دلار با امکان سرمایه گذاری جانبی بیمه نماید.
پس مشاهده می کنید که مبنا ارزشی است که بر اساس محاسبات مالی و بیمه ای قابل اندازه گیری است و برای هر شخص متفاوت است از این رو یک نفر در بیمه های عمرش می تواند۵۰۰ هزار دلار و دیگری ۵ میلیون دلار بیمه شود.
پس دریافتیم که برای بیمه اتومبیل بایستی ارزش واقعی را بیمه کرد و نه بیشتر و برای انسان در بیمه های عمر این ارزش متغیر و می تواند نزد چند شرکت بیمه باشد.
ابزار مالی ـ بیمه ای برای تعیین مبلغ بیمه عمر:
نظر شما خوانندگان محترم را به الگوی فرضی ذیل جلب می نمایم تا بهتر نحوه محاسبه را دریابید:
۱ـکل اموال و داراییها:
ـ شامل پول نقد، سرمایه گذاری های بانکی کوتاه و بلندمدت، آر آر اس پی ۱۰۰۰۰ دلار،
وسیله نقلیه، ویلای خارج شهر، قایق (ویلا ندارد)۴۰۰۰ دلار
ـ خانه و بیزینس (سهم شخصی)۱۰۰۰۰۰ دلار
ـ بیمه های شخصی و گروهی که تا به حال داشتید ۰ دلار
۲ ـ هزینه هایی که بایستی پوشش داده شود:
ـ مورگیج(وام خانه)۱۵۰۰۰۰ دلار
ـ وام های کردیت کارت و غیره ۱۵۰۰۰ دلار
ـ هزینه مراسم و خاکسپاری۱۰۰۰۰ دلار
ـ صندوق اضطراری برای موارد خاص ۱۰۰۰۰ دلار
ـ هزینه تحصیل فرزندان ۳۰۰۰ دلار
درآمدی که برای بازماندگان نیاز است: برای مثال سالی ۲۴ هزار دلار ۱۰ سال
جواب این معادله ساده به قرار ذیل است:
کل هزینه ها حدود ۱۹۰ هزار دلار کل مبلغی که برای بازماندگان نیاز است ۲۲۰ هزار دلار جمع این دو رقم بالغ بر ۴۱۰ هزار دلار می شود، این مبلغ از کل دارایی ها که در این مثال ۱۱۴ هزار دلار است کم می شود ماحصل رقمی حدود ۳۰۰ هزار دلار است که شخص مربوطه بایستی برای خود بیمه عمر خریداری نماید.
با آرزوی عمری طولانی و پر از عزت برای شما خوانندگان محترم توجه شما را به این نکته مهم جلب می نماید که برنامه ریزی مالی و بیمه ای یکی از مواردی است که هر شهروند کانادایی ملزم است به آن توجه نماید. حالا که به هر دلیلی وطن و موطن اصلی خود را ترک کردید و برای آینده ای روشن به کشور جدیدی قدم نهاده اید بدانید که الگوهای زندگی نیز بایستی متناسب با آن تغییر نماید. در این رابطه با بروکر یا نماینده بیمه عمر خود تماس گرفته و مشورت نمایید.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
