در بیمه های عمر اصل حقوقی ویژه ای وجود دارد که در هیچ قرارداد بیمه دیگری نیست و آن حق کنسل یا منحل کردن بیمه نامه بعد از صدور بیمه است که از دست شرکت بیمه خارج می شود و فقط بیمه گذار(خریدار بیمه) قادر است هر موقع از این حق خود برای کنسل کردن بیمه عمر بهره بجوید. البته در صورت مشاهده و اثبات تقلب بیمه گر(شرکت بیمه)می تواند از حق قانونی خود برای احقاق حقوق ضایع شده استفاده نماید. پس اگر همه چیز به خوبی پیش برود و بیمه شده از شرکت بیمه ـ بیمه نامه عمر خود را دریافت نماید می تواند فرض کند که تا پایان دوره بیمه که می تواند ۱۰- ۲۰- ۳۰ -۱۰۰ یا تا آخر عمر باشد از مزایای بیمه نامه بهره بجوید. در طول دو سال اول شرکت بیمه قادر است در جهت مطمئن بودن از صحت و سقم هر چیزی از بیمه گذار خود سئوالات و مدارک مثبته درخواست نماید . برای نمونه اگر در دو سال اول مرگ مشکوکی اتفاق بیفتد که مقامات ذیصلاح تشخیص به خودکشی یا موارد مشابه بدهند در آن موقع است که شرکت بیمه می تواند حتی تا چندین سال جستجو و تحقیق خود را ادامه دهد تا از علت فوت مطلع گردد. ولی چنانچه این مدت دو سال از عمر بیمه نامه بگذرد و بیمه شده حتی به مرگ مشکوکی فوت نماید (خودکشی کرده باشد) شرکت بیمه قادر نیست که سرمایه بیمه را به ورثه یا ذینفع پرداخت ننماید از این رو اگر دارای بیمه نامه عمری هستید که از زمان خریدش دو سال می گذرد بدانید که از موهبت بزرگی برخوردار هستید و این حق قانونی خود را با تغییر شرکت بیمه یا بروکر و نماینده خود از دست ندهید.
بسیار دیده شده که بعد از گذشت دو یا سه سال گروهی که تازه وارد کار بیمه شده اند و از پیچیدگی های حقوقی قراردادها اطلاعی ندارند به بیمه گذاران پیشنهاد می کنند که شرکت بیمه یا محصول بیمه ای را عوض کنند تا در مقابل در ماه چند دلاری را صرفه جویی نمایند در صورتی که این مورد اصلا به صلاح بیمه شدگان نبوده و در انتها ممکن است به ضرر ایشان تمام شود.
حق ادعا برای شرکت بیمه در دو سال اول Contestabilityمورد دیگری که از اهم امور است و بایستی در سر لوحه توجه قرار داد موقعیت سلامتی فرد بیمه شده در زمان عقد قرارداد است ممکن است هر یک از ما بعد از گذشت دو یا سه سال از سلامتی و تندرستی قبلی بهره مند نباشیم و نتوانیم از عهده آزمایشات پزشکی متعددی که سالها پیش آنها را به خوبی گذرانده ایم بر آییم. اگر با شرکت بیمه فعلی به قرارداد خود ادامه دهیم از حق انتقال اتوماتیک وار برای مدت زمان بعدی(مثلا ۱۰ یا ۲۰ سال) بهره مند هستیم و اصلا شرکت بیمه حق سئوال در خصوص سلامتی ما را نخواهد داشت حتی دیده شده که فردی برای ۱۰سال خود را بیمه عمر نموده و در سال هشتم دچار سرطان حاد شده ولی شرکت بیمه نمی تواند وی را برای مدت مشابه یا بیشتر بیمه ننماید و ملاک سلامتی سال مبدا است نه سلامتی فعلی شما.
از مزایای دیگر، حق انتقال به دیگر محصولات بیمه ای است. اگر در ۸ سال پیش هر یک از ما بیمه ساده زمانی ۱۰ ساله را برای پوشش مورگیج خریداری کردیم شاید حال موقع آن است که بیمه نامه را به “تمام عمر” تبدیل کنیم.
برای اطلاع از موارد حقوقی بیمه نامه های عمر با نماینده یا بروکر صدیق خود تماس حاصل نمایید. موفق و موید و سلامت و تندرست باشید.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
