یکی از سئوالاتی که در زمان اخذ نرخ بیمه برای خریدن بیمه منازل مسکونی مطرح می شود و از عوامل دخیل در حق بیمه است کهنه و نو بودن ملک است. به عبارت دیگر هر چقدر منزل مورد بیمه نوتر باشد شرایط بیمه پذیری برایش سهل تر می باشد. از جانب دیگر شرکت های بیمه نیز حاضر هستند پوشش های بیشتری را در مقابل ریسک ها بپذیرند. معمولا خانه های ۳۰ ساله کهنه محسوب می شوند و برای بیمه شدن نیاز است که حتما در بخش های لوله کشی، اسفالت پشت بام، سیم کشی و فرنس(گرمایش) نوسازی صورت پذیرفته باشد.
لذا اگر قصد دارید خانه کهنه ای را خریداری کنید که سن و سالی از آن گذشته و در زمان نقل و انتقال خانه به بیمه نیاز دارید بدانید که اگر منزل مورد بحث دارای شرایط ذیل باشد برای گرفتن بیمه دچار مشکل خواهید شد و شاید مجبور شوید تغییرات عمده ای را در سیستم های برق کشی- لوله کشی و گرمایش انجام دهید.
موارد مشکل آفرین در خانه های قدیمی از نظر شرکت بیمه:
۱- لوله کشی گالوانیزه / ۲-سیستم برق کشی با ظرفیت ۶۰ آمپر و عمر ۳۵ سال/ ۳- اجاق آشپزی چوبی/ ۴- منبع ذخیره سوخت مایع(نفت-گازوییل).
۱- تمامی منازلی که در دهه ۵۰ میلادی ساخته شدند دارای لوله کشی گالوانیزه هستند در صورتی که منازل جدید لوله کشی ها بر اساس مس صورت گرفته است. اگر عمر لوله های قدیمی را ۵۰ سال حساب کنیم درمی یابیم که حدود ۱۰ سالی است که این لوله ها از داخل در حال زنگ زدن هستند و به مرور آبدیدگی باعث تخریب فوندانسیون و بدنه اصلی خانه ها شده و خسارات غیر قابل جبرانی صورت پذیرفته یا در شرف خواهد بود.
۲- سیم کشی ها در منازل قدیمی با ۶۰ آمپر تنظیم می شد چون میزان مصرف در همان سال های ۱۹۵۰ بیشتر از این میزان نبود ولی با پیشرفت تکنولوژی قطعا منازل مسکونی فعلی حداقل نیاز به ۱۰۰ آمپر برق دارند، از این رو افزایش مصرف و محدودیت توان سیستم برق کشی ها باعث گرما و آتش سوزی در سیم ها خواهد شد که ریسک شعله ور شدن و سرایت آتش به بقیه خانه نیز وجود خواهد داشت.
۳- آتش مهار در اجاق آشپزی ریسکی است که بر همه آشکار است با گرفتگی کوچکی در مسیر دودکش یا اختلال در مسیر رفت و آمد حرارت، احتمال سرایت آتش به سراسر خانه امری محتمل است، لذا در این گونه موارد شرکت های بیمه از بیمه گذاران خود می خواهند که از کارشناسان ایمنی بخواهند به محل مراجعه و بعد از بازرسی اجاق های قدیمی نسبت به صدور گواهینامه ایمنی اقدام نمایند. بعد از اخذ چنین گواهینامه هایی احتمال بیمه کردن منزل افزایش خواهد یافت.
۴- تانک های سوخت نه تنها از عوامل تشدید خسارت هستند بلکه اگر جرقه یا یک بی احتیاطی کوچکی صورت پذیرد می توانند بزرگترین منبع ایجاد خطر تلقی شوند، از این رو شرکت های بیمه مشتریان خود را تشویق می کنند تا نسبت به جایگزینی این تانک ها با سوخت های جدیدتر و امن تر مثل گاز یا برق اقدام نمایند. از عوامل دیگر حفظ محیط زیست است که همیشه این شک وجود دارد تا با نشت اندکی از نفت یا گازوییل محیط خانه و اطراف به نحو باورنکردنی آلوده شود. در کانادا قانونی وجود دارد که اگر چنین آلودگی تحقق یابد بایستی صاحب خانه تمامی هزینه های پاکسازی را پرداخته و حتی تا سالیان بعد هم اگر اثری از آن مورد کشف شود دولت حق پیگیری داشته و شخص مربوطه(صاحب خانه) مسئول پرداخت کلیه هزینه ها می باشد. جهت اطلاع در موارد مشابهی نشت مواد سوختی هزینه ای معادل ۱۰۰ هزار دلار را به صاحب خانه ای تحمیل کرده است.
از موارد دیگری که بایستی مد نظر قرار داد آن است که خانه های نو براساس ارزش جایگزینی بیمه می شوند، یعنی در صورت تحقق خطر و بروز خسارت، استهلاک در مبنای محاسبه خسارت در نظر گرفته نمی شود. خانه ۱۰ یا ۱۵ ساله اگر دچار دودزدگی یا آتش سوزی شود بدون توجه به استهلاک خانه نوسازی می شود ولی این مساله برای خانه های کهنه عملی نیست و در صورت تحقق خسارت شرکت بیمه خسارت را بعد از کسر استهلاک می پردازد که در بعضی از مواقع مشاهده شده که زیان دیده حتی به نصف مبلغ خسارت واقعی دست نیافته است.
لذا اگر برای سرمایه گذاری یا نوسازی قصد خرید خانه ای قدیمی را دارید حتما قبل از هر چیز با بروکر بیمه خود مشورت کنید که از جزییات امر مطلع شوید.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
