چیزی که اکثرا بر آن واقف هستند، آن است که حداقل دو عامل باعث افزایش حق بیمه اتومبیل می شوند و آن ها عبارتند از جریمه و مقصر بودن در تصادف. هدف مقاله این هفته بازگو کردن دوباره دانستی های شما خوانندگان محترم نیست، بلکه قرار است به نکاتی اشاره شود که در اکثر موارد یا از مهم بودن آن ها آگاهی نیست و یا اصلا کسی باور ندارد که آن عامل در تعیین حق بیمه مهم است.
وقفه یا شکاف زمانی در داشتن بیمه اتومبیل
این عامل بیشتر در افرادی که تازه به کانادا تشریف آوردند و به قول معروف هنوز نمی دانند که ماندنی هستند یا قرار است که به کشور مبداء بازگردند مصداق پیدا می کند. بعد از خریدن بیمه بنا به دلایل مختلف بیمه گذار درخواست لغو قرارداد را می نماید و این مورد ممکن است طی چندین سال به تناوب و برای چند بار تکرار شود. به عبارتی داشتن بیمه مثلا ۴ سال نشان داده می شود ولی شخص مربوطه ۶ ماه بیمه داشته و ۸ ماه نداشته. شرکت های بیمه این مورد را داشتن بیمه تلقی نمی کنند و نمی دانند که به چه صورتی امتیاز داشتن بیمه را محاسبه کنند چرا که از نظر فنی وقتی هر شخصی دارای امتیاز است که در صندوق های مشارکتی بیمه سهیم بوده باشد و اگر ۱ سال شرکت کرد و ۲ سال نکرد به مثابه آن است که در حساب پس اندازی با گروهی شریک است ولی مثل بقیه پول واریز نکرده که مثل بقیه در سود سهیم شود. اگر شرکت بیمه بخواهد این مورد را هم محسوب کند به دیگر اعضاء اجحاف کرده است.
کنسل شدن بیمه به جهت نپرداختن حق بیمه
این عامل برای شرکت های بیمه از مواردی است که نقطه عطف تلقی می شود. به تجربه ثابت شده است که باز هم این مورد برای تازه واردها بیشتر از بقیه اتفاق می افتد و دلیلش هم ترک چند ماهه کانادا و رسیدن به اموری است که در بالا به آن اشاره شد. بسته شدن حساب بانکی یا عدم توجه به بدهی های این چنانی باعث می گردد که از نظر شرکت بیمه هم بد حساب تلقی شوند و هم بی مبالات که این مورد برای شرکت بیمه از نظر ریسک های اخلاقی بسیار مهم است و چنین تفسیر می کند که شخصی که به سابقه و نام نیک خود توجه ندارد پس قطعا به ریسک هم بی توجه است و در زمره افراد پر خطر طبقه بندی می شود.
تعلیق گواهینامه رانندگی به دلیل مصرف الکل
این مورد برای شرکت های بیمه از موارد تخلف اصلی تلقی می شود دلیلش هم آن است که بر اساس آمار طی ۱۰ ساله گذشته تعداد افراد بی گناهی که در تصادفات رانندگی که الکل در آن نقش داشته کشته شدند رو به افزایش است و همه دستگاه های دولتی و امنیتی بر آن شدند که به هر طریقی که شده این عامل را کاهش دهند از این رو مسئولان ذیربط با تماس با شرکت های بیمه بر آن شدند تا از اهرم جرایم پولی استفاده کنند تا اگر شخصی به هر طریقی الکل مصرف کرده از رانندگی برحذر باشد. جرایم رانندگی ۳ سال در سابقه افراد می ماند و بر حق بیمه تاثیرگذار است ولی بعضی هستند که شرکت های بیمه بر آنها بسیار حساس می باشند و این مورد از اهم آن موارد است.
با توجه به موارد مطرح شده دریافتیم که بجز جریمه و مقصر بودن در تصادف عوامل مهم دیگری هم هستند که برای شرکتهای بیمه مهم تلقی می شوند و در افزایش رقم حق بیمه موثرند چون تفسیر قانونی و قراردادی متفاوتی بر هر کدام از عوامل یاد شده حاکم است.
*عوامل زمینه ساز(ریسک) اخلاقی و روانی Moral Hazard
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
