در آخرین بررسی هایی که توسط موسسه بیمه گران کانادا صورت پذیرفته نشان از آن دارد که ۵ عامل اصلی در سرنوشت صنعت بیمه نقش اساسی دارند که عبارتند از:
۱- عوامل اقتصادی ۲- عوامل اجتماعی ۳- عوامل سیاسی
۴-عامل تکنولوژی ۵- عوامل تحت تاثیر محیط زیست و آب و هوایی
تلاش نگارنده آن است که موضوعات مطرح شده را طی مقالات مستقل و در هر هفته به نظر شما خوانندگان محترم برساند. همانطور که از موضوع مقاله این هفته مشخص است در اولین سری از این مقالات به بحث اقتصاد و تاثیرش بر صنعت بیمه می پردازیم.
عوامل متنوع اقتصادی چنان الگوهای تقاضا و عرضه را تحت تاثیر قرار دادند که ۱۰ سال گذشته برای خودش منحصر به فرد بوده است. سرفصل مواردی که شاخص هستند عبارتند از:
۱-تغییر زندگی از حاشیه مناطق شهری به شهرها : فشار مالی باعث شده تا تجمع ریسک و ماهیت آن به طور کلی تغییر نماید به عبارت دیگر اگر تردد ماشین های محدودی در حاشیه مناطق شهری ریسک کمتری داشت حالا با مهاجرت مردم به مناطق پر تردد شهر میزان ریسک افزایش یافته و باعث گردیده تا شرکت های بیمه دیگر قادر نباشند با حق بیمه های قبلی بیمه نامه ها را تمدید نمایند.
۲- امکان توسعه و رونق اقتصادی در بخش های تولیدی: با افزایش رقابت در بخش های مختلف نتیجه آن شده است که تولید به درجه انبوه رسیده و بسیار مقرون به صرفه گردیده است و قیمت ها برای بعضی از صنایع از قبیل ماشین سازیها (اتومبیل) ارزانتر از قبل گردیده و مردم تشویق به خرید شده و داشتن اتومبیل برای هر نفر به مانند کفش در زمره احتیاجات تلقی می شود.
۳-تورم و افزایش قیمت ها در بخش های مختلف اقتصادی باعث شده که شرکت های بیمه مخصوصا در بخش های سرمایه گذاری خود با مشکل مواجه شده و مجبور شوند این فشار را به بخش بیمه گری انتقال دهند.
۴-بخش های مشارکتی و اتکایی بیمه: با توجه به حوادث طبیعی و فاجعه آمیز سالیان اخیر مخصوصا از سال ۲۰۰۸ به بعد فشارهای اقتصادی غیر قابل جبرانی به شرکت های بیمه اتکایی و صندوق های مشارکتی بیمه وارد آمده است که توانایی نگهداری ریسک ها را برای شرکت های بیمه کوچک سخت تر نموده و بعضی را مجبور به ترک بازار کرده است.
۵- طرح های اقتصادی دولتی: در سالیان گذشته دولت کانادا خود را ملزم به اجرای طرح های اقتصادی نموده بود که با توجه به تغییر و تحولات یاد شده به نظر میرسد در آینده امکان اجرای تمام و کمال آنرا نداشته باشد از آن جمله بیمه دولتی کانادا همه سرمایه گذاری ها را در صورت ورشکستگی شرکت بیمه تا ۱۰۰ هزار دلار بیمه نموده از جانب دیگر کلیه خسارات اموال و اشیاء را باز هم در صورت ورشکستگی شرکت بیمه تا ۲۵۰ هزار دلار تحت پوشش دارد. برای بیمه اشخاص(بیمه عمر) هم به همین منوال و تا سطح ۲۵۰ هزار دلار تضمین شده است. هم اکنون در کمیسیون های مختلف این طرح ها در حال بازبینی است ولی هنوز تغییری اعلام نشده است.
۶- بازبینی شبکه فروش و توزیع سبد کالای بیمه: طی ۱۰ سال گذشته شرکت های بیمه با هدف استفاده از توان حرفه ای بروکرها و نمایندگان بیمه تلاش داشتند تا در هزینه های توزیع صرفه جویی نمایند و تلاش داشتند تا اندازه عملیاتی شرکتهای خود را کاهش دهند ولی به یکباره با چرخشی ۱۸۰ درجه در ۵ سال قبل مجدد خود را در شبکه فروش وارد کرده و مستقیم با خریداران بیمه تماس گرفتند و به مثابه آن بود که دارند با نماینده و بروکر بیمه رقابت می کنند که این موضوع برای صنعت بیمه هزینه فراوانی داشت.
* فرهاد فرسادی بروکر خبره و رسمی کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
farsadi@insurefar.com
