نتیجه آخرین تحقیقاتی که از جامعه آماری انتاریو به دست آمده حکایت از آن دارد که اکثریت مردم از بالا بودن حق بیمه اتومبیل شکایت دارند و اکثریت گروه فعالان که در رأس آنان پزشکان، تکنیسین ها و صاحبان مشاغل مختلف قرار دارند معتقدند که بیمه معضلی لاینحل است که همه را مجبور کرده به بد رضایت دهند که گریبانگیر بدتر نشوند. این احساس از نظر متخصصان بیمه احساس سالمی نیست و نیاز است هر چه سریعتر در جهت مثبت تغییر نماید. در بخش بیمه های انفرادی(کسانی که اتومبیل را برای مصارف شخصی و نه بیزینس استفاده می کنند) ۷۱ درصد معتقدند که بازار نیاز مبرمی دارد که هر چه سریعتر در جهت کاهش حق بیمه تغییر نماید و ۱۸ درصد با گروه قبلی موافقند، ولی معتقدند که نیاز به بررسی بیشتر وجود دارد و بایستی با مطالعه هر تغییری را انجام داد و اگر در این کار عجله به خرج بدهیم ممکن است آثار زیانبار دیگری نصیب جامعه شود که این گره را کورتر نماید و اما ۱۱ درصد بقیه اعتقادی کاملا متفاوت دارند به این معنی که حق بیمه ها را متناسب با ریسک می دانند و بر این باور هستند که همه چیز دارد درست پیش می رود.
اگر به ساختار جمعیتی انتاریو بپردازیم خواهیم دید که یک سوم جمعیت کانادا در این ایالت زندگی می کنند لذا برای بررسی ریسک نیاز است جمعیت از نظر سن، جنسیت، پیشینه رانندگی، شخصیت رفتاری، محل زندگی و تراکم منطقه ای مورد بررسی قرار گیرد که این کار حدود یک سالی وقت لازم دارد. از جانب دیگر عامل سفرهای بین شهری و مهاجرت استانی باعث شده که ساختارهای عنوان شده تغییر و کار محاسباتی را با مشکل مواجه نمایند. از این رو شرکت های بیمه برای حرکت در حاشیه امن و جلوگیری از تحمل ضررهای زیاد طی ۳ سال گذشته همواره بین ۲ الی ۸ درصد در حق بیمه های خود رشد داشتند که همین مساله علت اصلی نارضایتی جامعه است.
از نظر فنی علت حق بیمه بالا در چیست؟
۱- پایین بودن بهره بانکی ـ مکانیزم صنعت بیمه، قبول ریسک از جامعه در حد توان و متعارف است و مهمترین رکن آن سرمایه گذاری حق بیمه های دریافتی است تا به تبع آن سودهای احتمالی آتی بتواند پاسخگوی خسارات و هزینه های اداری و سود منتظره باشد. اگر در مکانیزم این سرمایه گذاری خللی وارد شود کل صنعت بیمه زیر سئوال رفته و بیمه گران(شرکتهای بیمه) مجبورند از عملیات بیمه گری خود سود برند تا قادر باشند خسارات آتی را بپردازند، این مساله از ناسالم ترین موارد بررسی و نگهداری ریسک است.
۲- بالا بودن غرامات بدنی ـ در هر سال حدود ۲۰۰ هزار تصادف در انتاریو رخ می دهد که ماحصل آن به قرار ذیل است:
۲-۱- بدون غرامات بدنی و جرح: که همان تصادفات جزیی یا سپر به سپر است و ۴۶ درصد از تصادفات را شامل می شود، دو یا چند اتومبیل درگیر تصادف به تعمیرگاه منتقل می شوند و خسارات توسط شرکت بیمه پرداخت می گردد.
۲-۲-غرامات بدنی بسیار ناچیز: حدود ۲۸ درصد خسارات اتومبیل در زمره این گروه است به این معنی که راننده یا سرنشین وسیله نقلیه دچار جرح ساده، کبودی، خونریزی و درد و کوفتگی شده و بدون نیاز به موارد پیگیری خاتمه می یابد و فقط هزینه آمبولانس به بیمارستان و موارد سرپایی پرداخت می شود، در بعضی مواقع غیبت چند روز از کار هم شاملش است.
۲-۳- غرامات بدنی شدیدتر از طبقه بندی قبلی: ۲۲ درصد از تصادفات شکستگی، جراحات شدیدتر و طول درمان بلند مدت را شامل می شود. معمولا بین ۱۲ تا ۱۵ هفته فیزیوتراپی و هزینه های غیبت طولانی از کار و مراقب و پرستار در این رده قرار می گیرد.
۲-۴- غرامات بدنی بسیار شدید و فوت: حدود ۴ درصد تصادفات در انتاریو متاسفانه منجر به از کارافتادگی شدید راننده یا سرنشینان و در بعضی مواقع حتی منجر به فوت می گردد. بالاترین هزینه ها در این بخش هزینه های مداوای طولانی مدت – ازکارافتادگی و در آستانه صدمه پذیری شدید را می توان نام برد. به هزینه های یاد شده هزینه دادگاه نیز معمولا اضافه می شود.
۳- تقلبات بیمه ای: در هر سال بین ۱ الی ۲ بیلیون دلار کلاهبرداری بیمه ای در کانادا اتفاق می افتد این بار مالی فقط روی دوش شرکت های بیمه ای نیست، بلکه بخشی از آن به خریداران بیمه ای نیز تحمیل می شود چرا که همه این موارد قابل پیگرد قانونی نیست و برای مسئولان ناشناخته باقی می ماند، از این رو چون حجم خسارات را بالا می برد ناخودآگاه مسئولیت پرداخت بخشی از این موارد در این دایره مالی به خود ما بازمی گردد، لذا وظیفه هر یک از ما است تا با چشم باز از این گونه موارد جلوگیری کنیم.
انتاریو دارای گرانترین حق بیمه اتومبیل در همه ایالات آمریکای شمالی است، البته ناگفته نماند که کاملترین پوشش بیمه ای را نیز دارا می باشد که در هیچ جای دیگر وجود ندارد جز چند کشور اروپایی.
با توجه به تمامی جهات آیا هنوز تصور می کنید که حق بیمه شما در انتاریو گران است یا غیر منصفانه؟
*فرهاد فرسادی بروکر رسمی و خبره کانادا با سابقه تدریس بیمه در دانشگاه ها است.
